Единственное жильё в ипотеке и банкротство: моя история реализации и переселения в Новосибирске

Когда мы с мужем подписывали ипотечный договор на нашу двушку на Немировича-Данченко, я была уверена, что это «дом навсегда». До метро «Речной вокзал» можно было дойти пешком, вид на Обь, набережная рядом - мечта. Платили исправно три года: я бухгалтер на Красном проспекте, муж инженер, всё по графику. Потом начались сбои - сначала ему урезали премии, потом мой отдел «оптимизировали», а новую работу я нашла только на полставки. Платежи стали съезжать, и к концу года просрочка вышла из-под контроля. На момент, когда я впервые всерьёз произнесла слово «банкротство», общий долг с пенями и штрафами по ипотеке был около 3,6 млн рублей, плюс хвост по кредитке и МФО - ещё примерно 320 тысяч.
Первая мысль была - реструктуризация. Я ходила в офис банка на площади Маркса, приносила выписки, объясняла, что мы справимся. На словах сочувствовали, на деле предложили увеличить срок так, что платеж получался всё равно неподъёмным. Через пару месяцев банк подал в суд на обращение взыскания на предмет залога. Тогда я впервые услышала от знакомого юриста фразу, которая ставит всё на место: «Единственное жильё защищено только если оно не в залоге. Ипотека - это другая история». Сколько бы я ни перечитывала форумы, суть не менялась - ипотечная квартира при банкротстве идёт в реализацию.
Я помню, как шла вечером по Бугринскому мосту и пыталась успокоить себя: «Ну значит, будем честно проходить процедуру, без фокусов». В этот же период я наткнулась на этот портал: читала истории людей из Новосибирска, задала свой вопрос и оставила контакты. Мне перезвонили быстро. Юрист сразу отрезал: «Чуда «сохранить ипотечную квартиру» не обещаем - это залог. Но мы можем пройти реализацию без хаоса, продать не за бесценок и заранее решить, где вы будете жить». Эти слова и стали планом.
Мы подали заявление о признании меня банкротом в Арбитражный суд Новосибирской области на Депутатской, 46. Юристы с данного портала помогли собрать комплект: выписки из банков, список кредиторов, договор ипотеки, справки о доходах, и отдельным блоком - документы по квартире. Финансовому управляющему я сразу сказала, что не собираюсь прятать имущество или «переоформлять» бытовую технику - и он это оценил. Отдельно юристы проговорили «границы допустимого»: нельзя дарить доли родне, выводить деньги через переводы «самой себе», брать новые займы «на затычку», покупать дорогое. Можно и нужно - платить текущую коммуналку, фиксировать расходы, честно отвечать на запросы, и - важнейшее - заранее решать вопрос с переездом. Самый болезненный вопрос - как реализовывать квартиру. Банк, как водится, хотел «быстро и подешевле». Управляющий настоял на нормальной оценке: пришёл независимый оценщик, сделал отчёт с разными подходами. Цена в отчёте была близка к рынку для нашего дома и района - это важнейшая точка в таких историях. За счёт этой оценки квартира ушла потом на торгах не «за копейки», а вменяемо. Если бы без оценки - могли бы потерять сотни тысяч на ровном месте. Параллельно мы решали, куда переезжать. Юрист сказал: «Не ждите дня торгов - снимайте жильё заранее, закон не запрещает. Просто всё документируйте». Мы нашли аккуратную однушку в Ленинском районе, на Ватутина, недалеко от «МЕГИ». Хозяйка согласилась на договор с чеками и расписками - мне это было важно, чтобы не выглядело как фиктивная история для суда. Мы перевезли вещи за два дня, ребёнку нашли сад поближе к дому, и я впервые за много месяцев спала без тревоги, что завтра приедут приставы. Заседания в арбитраже прошли на удивление спокойно. Судья задавала прямые вопросы, управляющий - деловые. Банк возражал по мелочам, пытался «подкрутить» условия, но юрист держал линию: залог - да, реализация - да, но по процедуре и без демпинга. На одном из заседаний у меня спросили: «Понимаете, что квартиру продадут?» Я сказала «да». И мне стало легче, потому что в этот момент я перестала врать самой себе. Параллельно шла «бытовая война» с кол-центрами МФО. Они звонили даже ночью. Юрист научил коротко и вежливо завершать разговор: «Дело в арбитраже, номер такой-то, все требования - в порядке процедуры. Всего доброго». Несколько раз они писали жалобы в суд о «злоупотреблении правом», но в ответ мы давали простую хронологию платежей и попыток переговоров. В определении суда потом чётко появилось: объективная неплатёжеспособность, злоупотребления не выявлены.
Торги мы пережили, как экзамен. Квартиру выставили по оценке, первые лоты не забрали, на втором заходе появился покупатель. Сумма сыграла близко к отчёту оценщика - без провала. Деньги пошли банку, закрыли основную часть залогового долга. Остаток по ипотеке вместе с потребкредитами и МФО лег в реестр требований и был списан по завершении процедуры. Когда управляющий сдал отчёт, там было сухо и по делу: скрытых активов нет, сделки на вывод не установлены, расходы текущие, аренда жилья подтверждена договором и платежами, ребёнок обеспечен местом в саду, имущество «роскоши» не обнаружено. Вся процедура заняла девять месяцев. Девять длинных месяцев, в которых было всё: страх, злость, бессилие, потом - спокойствие и принятие. За это время я чётко усвоила главные вещи. Первое - ипотечная квартира в залоге не «спасается» разговорами. Если платежи рухнули и реструктуризация не взлетела, реализация - единственный законный путь. Второе - качество оценки и законный путь торгов критичны: от этого зависит, сколько уйдёт банку и будет ли шанс закрыть вопрос без вечного хвоста. Третье - переселение надо решать заранее и официально: договор аренды, квитанции, реальное проживание, чтобы у суда и управляющего не возникло вопросов. Четвёртое - не пытайтесь «косметикой» спасать несохраняемое: все эти «переоформлю на маму» заканчиваются плохо.
Отдельно - про помощь. Юристы с данного портала не обещали «остаться в своей квартире любой ценой». Они с первого звонка честно очертили реальность и дальше шаг за шагом вели по процедуре: «здесь отвечаем так», «эти документы несём завтра», «на этот звонок - вот шаблон». Не было ни одного дня, когда мне приходилось угадывать, что делать. Это не волшебство - это ремесло и опыт, и он экономит нервы и деньги. Сейчас мы живём на Ватутина. Да, однушка. Да, не вид на Обь. Но - без кредитов, без залога, без ожидания письма с судебной печатью. Я работаю удалённо, муж устроился на стабильную смену, мы копим на первый взнос, но уже без эйфории и самообмана. Иногда проезжаю мимо нашей «бывшей» - на Немировича-Данченко, и в груди щемит. Но это щемление без паники. Мы прошли через реализацию и остались семьёй, с крышей над головой и с уроками, которые больше не хочется перечёркивать.
Если вы читаете это и у вас в Новосибирске такая же связка - ипотека, просрочки, залог - не затягивайте. Примите правила игры и идите по закону: оценка, торги, переселение, завершение процедуры и списание остатка. А дальше - жить, а не выживать. И обязательно загляните на этом портале в раздел по вашему городу: там уже есть разборы похожих историй, ответы юристов, адреса и практические мелочи, о которых не пишут в «официальных памятках». Мне это в своё время сэкономило месяцы и нервы.